은퇴·파이어족 계산기 한국형

사용법

1. 현재 나이와 은퇴 희망 나이를 넣습니다. 은퇴 나이를 바꾸면 결과가 바로 바뀝니다.
2. 은퇴 후 월 생활비는 지금 물가 기준으로 넣습니다. 계산기가 물가를 뺀 실질 수익률로 굴리므로 미래 금액으로 바꿔 넣을 필요가 없습니다.
3. 금융자산은 일반계좌와 연금계좌를 나눠서 넣습니다. 연금저축·IRP는 55세 전에는 연금으로 꺼낼 수 없어서, 같은 금액이라도 어디에 있느냐에 따라 결과가 다릅니다.
4. 출생연도와 예상 국민연금을 넣으면 개시 나이를 자동으로 찾습니다. 조기수령(−)·연기수령(+)도 고를 수 있습니다.
5. 더 정확하게를 열어 집 공시가격이나 전월세 보증금을 넣으면 은퇴 후 건강보험료를 재산 점수까지 반영해 계산합니다.
6. 결과에서 돈이 바닥나는 나이, 가장 이른 은퇴 가능 나이, 한국형 목표 자산, 코스트파이어 여부를 확인하고, 결과 카드 이미지를 저장하거나 링크로 공유하세요.

이렇게 계산합니다

1. 실질 수익률 = (1 + 기대수익률) ÷ (1 + 물가상승률) − 1. 생활비, 국민연금, 건강보험료를 모두 오늘 돈 가치로 두고 이 수익률로 굴립니다. 예: 5%와 2.5%면 약 2.44%.
2. 은퇴 전: 해마다 일반계좌 = 잔액 × (1 + 실질 수익률) + 월 저축 × 12, 연금계좌 = 잔액 × (1 + 실질 수익률) + 월 납입 × 12.
3. 은퇴 후: 한 해 필요한 돈 = 생활비 × 12 + 건강보험료 × 12 − 국민연금. 일반계좌에서 먼저 꺼내고, 모자라면 연금계좌에서 꺼냅니다.
4. 연금계좌 인출: 55세 이후에는 연금수령으로 보고 70세 미만 5.5%, 70~79세 4.4%, 80세 이상 3.3%를 뗍니다. 한 해 인출액이 연 1,500만원(명목 금액이라 물가만큼 해마다 줄여 적용)을 넘거나, 연금수령한도(평가액 ÷ (11 − 연금수령 연차) × 120%)를 넘으면 그해 전액을 16.5%로 계산합니다. 55세 전에 꺼내면 연금외수령 16.5%입니다.
5. 건강보험료: 은퇴하면 지역가입자로 보고 소득(국민연금의 50% 반영) × 7.19% + 재산 점수 × 211.5원을 계산하고, 장기요양보험료(건보료 × 0.9448% ÷ 7.19%)를 더합니다. 소득월액이 280,000원 이하이면 소득 보험료는 최저 20,160원입니다. 피부양자 요건을 채우면 0원으로 봅니다.
6. 판정: 어느 해든 꺼낼 돈이 모자라면 그 나이를 '돈이 바닥나는 나이'로 표시합니다. 기대수명까지 모자라지 않으면 '버팁니다'입니다.
7. 한국형 목표 자산: 은퇴 시점 연금계좌 잔액은 그대로 두고, 일반계좌에 최소 얼마가 있어야 기대수명까지 버티는지 거꾸로 찾습니다. 4% 룰 목표는 연 생활비 × 25배로 참고만 합니다.

계산 예시: 35세, 월 생활비 200만원, 금융자산 5억원

35세(1991년생), 일반계좌 4억원 + 연금저축·IRP 1억원, 매달 일반계좌 150만원·연금계좌 50만원 저축, 45세 은퇴 희망, 은퇴 후 월 200만원 생활, 기대수익률 연 5%·물가 2.5%, 국민연금 65세부터 월 90만원, 무주택 전세 3억원, 기대수명 90세로 넣은 결과입니다.

한국에서 파이어할 때 꼭 볼 것

• 연금계좌는 55세부터: 연금저축·IRP는 세액공제 혜택이 큰 대신 55세 이후(가입 5년 경과)에 연금으로 받아야 세금이 낮습니다. 40대에 은퇴한다면 55세까지 쓸 돈은 일반계좌나 ISA에 따로 있어야 합니다. 이 계산기에서 '연금계좌 잠김' 구간이 이 기간입니다.
• 국민연금 공백기: 1969년 이후 출생자는 65세부터 국민연금을 받습니다. 55세부터 개시 전까지는 연금계좌와 일반계좌로 버텨야 합니다. 조기수령은 1년당 6%씩 평생 깎이니 공백기를 메우는 수단으로만 신중히 고려하세요. 국민연금 수령나이 계산기에서 손익분기 나이를 볼 수 있습니다.
• 은퇴 후 건강보험료: 직장을 나오면 회사가 절반을 내 주던 보험료를 지역가입자로서 소득·재산 기준으로 직접 냅니다. 재산세 과세표준에서 1억원을 뺀 금액이 60개 등급 점수로 바뀌고, 국민연금 같은 공적연금은 50%가 소득으로 잡힙니다. 연금저축·IRP 연금은 현재 건보료 소득에 넣지 않는 것으로 안내되지만 공식 확인 중이며, 바뀔 수 있습니다 확인 중.
• 피부양자와 임의계속가입: 직장가입자 가족의 피부양자가 되면 보험료를 내지 않습니다(연 소득 2,000만원 이하, 재산 요건 충족). 퇴직 직후라면 임의계속가입으로 최대 36개월 동안 직장 시절 본인 부담 수준을 유지할 수 있습니다. 지역 보험료가 더 비싸게 나올 때 유리합니다.
• 금융소득 종합과세 2,000만원: 일반계좌의 이자·배당이 연 2,000만원을 넘으면 다른 소득과 합쳐 과세되고, 이자·배당이 연 1,000만원을 넘으면 건강보험료 소득에도 잡힙니다. 큰 금액을 예금·배당주로만 굴리면 세금과 건보료가 함께 늘 수 있습니다.
• 계좌 채우는 순서: 흔히 ① 비상금 → ② ISA(비과세·분리과세 혜택, 만기 후 연금계좌 이전 시 추가 세액공제) → ③ 연금저축·IRP(연 900만원까지 세액공제, 세액공제 계산기) → ④ 일반계좌 순서를 이야기합니다. 다만 조기 은퇴를 한다면 55세 전까지 쓸 돈은 언제든 꺼낼 수 있는 계좌에 있어야 하므로, 은퇴 나이에 맞춰 비율을 정하세요.

용어 설명

• 파이어족(FIRE): Financial Independence, Retire Early. 경제적 자립을 이뤄 정년보다 일찍 은퇴하려는 사람.
• 4% 룰: 은퇴 첫해 자산의 4%를 꺼내고 이후 물가만큼 늘려 꺼내면 30년 동안 버틸 가능성이 높다는 미국 연구 결과에서 나온 규칙. 필요한 자산 = 연 생활비 × 25.
• 코스트파이어(Coast FIRE): 추가 저축 없이 지금 자산을 굴리기만 해도 은퇴 나이에 목표에 도달하는 상태.
• 연금수령한도: 연금계좌에서 연금으로 인정받아 낮은 세율을 적용받을 수 있는 한 해 한도. 평가액 ÷ (11 − 연금수령 연차) × 120%, 11년차부터는 한도가 없습니다.
• 지역가입자: 직장에 다니지 않아 소득·재산으로 건강보험료를 내는 가입자. 세대 단위로 부과됩니다.
• 재산세 과세표준: 주택은 공시가격 × 공정시장가액비율(일반 60%, 2026년 1세대 1주택은 43~45%). 건강보험료 재산 점수의 기준입니다.
• 임의계속가입: 퇴직 후 지역 보험료가 오를 때 신청해 최대 36개월간 직장가입자 자격을 유지하는 제도.

FIRE 유형

Lean·Regular·Fat 구분 금액과 Barista 기준은 이해를 돕기 위해 이 사이트가 정한 참고 기준이며 공식 분류가 아닙니다.